ÁLTALÁNOS - A biztosítási szerződés megszűnése

A szerződés megszűnésének esetei:

1. A határozatlan időtartamra kötött biztosítási szerződést a felek a biztosítási időszak évfordulója előtt, írásban, 30 napos határidővel felmondhatják.

(ha nincs tartamengedmény a szerződésben, pl. 3 éves felmondási tilalommal)

2. A szerződés megszűnhet díjnemfizetéssel. (ezt ha lehet, kerüljük, mert behajtják) Új szerződésnél 30 nap, folytatólagos díjfizetésnél 60 nap késedelem után a szerződés megszűnik, ha nem állapodtak meg másként.

3. A szerződés megszűnhet érdekmúlással is. (Ha például a biztosított vagyontárgyat eladják) Vagy ha a biztosítási esemény bekövetkezése lehetetlenné válik a továbbiakban, akkor a biztosítási szerződés, illetőleg annak megfelelő része a hónap utolsó napjával megszűnik. Például megszűnt a tevékenység és ezt a cégbíróság felé bejelentették, tehát igazolható.

4. Ha a biztosítási esemény bekövetkezése miatt szűnik meg a szerződés, a biztosító az egész évre járó díj megfizetését követelheti. (Pl. ellopják az autót, a casco szerződés megszűnik, de az éves díj jár a biztosítónak.)

Káresetek, esetek

Egyik ügyfelem bérelt irodáját évek óta biztosítottam. Jelentkezett, hogy vettek új számítógépeket és tegyük bele a szerződésbe. Átdolgoztam a szerződést, és az aláíráskor derült ki, hogy már régóta nem is az a kockázatviselés helye, mert pár utcával arrébb kivettek egy másik irodát és odaköltöztek. Az ügyfél azt gondolta, hogy úgyis csak a berendezéseket biztosítja, ez is bérelt iroda volt, meg a következő is, tulajdonképpen nem változott semmi.

Csak fél év múlva jelentkezett az új számítógépek vásárlásánál.

Szerencsére nem volt kára, mert semmit sem fizettünk volna. A kockázatviselés helyének megváltozása elég ok a szerződés megszűnésére.

LAKÁS - Ebtartói felelősség

A lakásbiztosítás csomagjaihoz választható a biztosítóknál az ebtartói felelősség. Azokra a károkra vonatkozik, amelyben a biztosított, mint károkozó, vagy a károkozásért felelős személy ebtartói minőségben a magyar jog szerint kártérítési kötelezettséggel tartozik 3. személynek okozott személysérülésért szerződésen kívül okozott dologi károkért.

Más szóval azokat a károkat fizeti ki a biztosító, amit valakinek a kutyája okoz idegeneknek, akár személysérülés akár valamilyen tárgy megsérül.

Fontos tudni, hogy néhány veszélyesebb kutyafajta ki van zárva (pit bull stb). Másrészt a vállalkozásokra nem vonatkozik (kutyatenyésztő, kutyapanzió stb), és még egy kizárás van, hogy az autók sérülése csak úgy szól a fedezet, ha a kutyával fizikailag találkozott, azaz ha valaki azt jelenti, hogy innen kirontott egy nagy fekete kutya és ő félrerántva a kormányt és emitt fának ütközött, hát ez a kár nem térül az ebtartói felelősségbiztosítás alapján.

Káresetek, esetek

A postás megharapásán kívül számos más ebtartói felelősség eset van. Az egyik ilyen volt, hogy ügyfelem egy igazán szép budai villában 2 hatalmas német dogot tartott.

Az amúgy jámbor, borjú méretű kutyák engesztelhetetlenül utálták a szomszédot. Egyik alkalommal, amikor a szomszéd éppen érkezett haza a bevásárlásból a kis Suzukijával, a nyitott kertkapun kirohanva nekirontottak az autónak a kutyák. A Suzuki oldala behorpadt, de szerencsére a szomszédnak és a kutyáknak nem lett semmi baja. A Suzuki kárát az ebtartói felelősség alapján kifizette a biztosító.

Sajnos ügyfelem és a szomszéd kapcsolatán ez nem javított.

JOGVÉDELEM - Vállalkozói jogvédelem

A vállalkozók vagyonbiztosításához köthető kiegészítő biztosítás a jogvédelem. 7 féle területre érvényes, de most csak a szerződéses jogvédelemmel foglalkozunk.

A szerződéses jogvédelem szolgáltatási területe a Biztosított által kötött szerződések megszegésével kapcsolatos jogi érdeksérelmek. Akár a biztosított okozza, akár őt éri ez az érdeksérelem egyformán érvényes rá a biztosítása.

Más szóval, a vállalkozó számos szerződést köt, pl a közművekkel, a bérbeadóval, a megbízóval, a beszállítókkal, stb.. És ha ezekkel kapcsolatban, általában szerződésszegés miatt valamilyen jogi problémája van, akkor fordulhat a Biztosítóhoz.

Azt viszont fontos tudni, hogy a szerződéses jogvédelem szolgáltatása csak az ügyvéd ajánlását és az ügyvédi tanácsadás költségét jelenti, tehát a peres eljárás költségét már az ügyfél viseli.

Különösen nem szól arra, ha egy vállalkozó elvégez egy munkát, és nem kapja meg érte a pénzt, és ezért akar pereskedni, vagy a NAV-val van vitája, vagy gépjármű használatával kapcsolatban érte érdeksérelem. (Viszont számos más esetre jó.)

Káresetek, esetek

Egy vállalkozó ügyfelem ingatlant bérelt étterem üzemeltetéséhez. Sok éven keresztül jól működött a kapcsolat, majd a tulajdonos eladta az ingatlanát valakinek, aki a bérleti díjat 50%-kal megemelte. Ügyfelem nem tudta kitermelni a vállalkozásából a megemelt bérleti díjat és ügyvédi tanácsot kért. Az ügyvéd átnézte a bérleti szerződést, és az esettel kapcsolatos dokumentumokat és tájékoztatta az ügyfelemet  a felmondás lehetőségeiről. Végül nem lett per az esetből, a következő évfordulótól a jól bevezetett helyszínű vendéglő kénytelen volt új helyre költözni. A szerződéses jogvédelem alapján az ügyvéd ajánlását és a tanácsadás költségét fizette a biztosító.

LAKÁS - A betöréses lopás és lopás közötti különbség

Betöréses lopás: ha az elkövető lezárt helyiségbe, jogellenesen hatol be és tulajdonít el vagyontárgyakat.

- nyílászárók feltörésével, fal, födém vagy tető kibontásával erőszakos módon hatol be;

- nehezítő akadályok elhárítása után, közlekedésre nem megengedett nyíláson (pl. szellőzőnyílás) keresztül hatol be;

- zárás előtt a helyiségben elrejtőzött, és zárás után a fentiekben foglaltak szerint távozik;

- álkulccsal vagy zárak felnyitására alkalmas más idegen eszköz használatával jutott be.

- eredeti vagy kulcsmásolat használatával jutott be úgy, hogy a kulcsokhoz egy másik épület helyiségébe, illetve ugyanazon épület más helyiségébe történő betöréses lopás vagy a kulcs megszerzésére irányuló rablás útján jutott

Ha ügyfél kötött betöréses lopás kockázatra biztosítást, ezekre az esetekre kiterjed a biztosítási védelem.

Lopás: Ha nem a fentiek szerint történt a vagyontárgy eltulajdonítása. Pl. Nyitva hagyott ajtón keresztül jut be a tolvaj, őrizetlenül hagyott tárgyakat vitt el, és nem alkalmazott erőszakot. Sajnos ez a kár az ügyfélnek lehet komoly veszteség, de a betöréses lopás kockázat nem terjed ki rá, a kizárások között találjuk a vállalkozói vagyonbiztosításoknál is. 

Káresetek, esetek

Az egyik ügyfelem irodaházából vitték el az őrizetlenül hagyott laptopját.

A  Geneltronic biztosítás all risks jellegű, de a kizárások között találjuk azokat a lopáskárokat, amikor a biztosított nem gyakorol folyamatos felügyelet a vagyontárgy felett.  Nos ezt a laptopot nem őrizték, és amíg elmentek a büfébe a tulajdonosok, eltűnt. Bár biztonsági lánccal volt rögzítve, ez nem volt akadály. Sajnos védelemnek ez nem volt megfelelő, a kárt elutasították.

ÁLTALÁNOS - Az önrész

A biztosító szolgáltatási kötelezettségének mértékét csökkenti az önrésszel.

Biztosítási eseményenként, levonással alkalmazzák.

Abszolút, vagy levonásos önrész:

A biztosító a szerződésben megjelölt önrészesedés alatti károkat nem téríti meg, ezért az önrészt meghaladó károknál az önrész összegét minden kárból levonja. Az önrész a kár meghatározott százaléka, vagy fix összeg vagy ezek együttesen.  

Pl.  Felelősségbiztosításnál ha az önrész 10%, de min. 100 000 Ft, akkor a kár 10%-át, de min. 100 000 Ft-ot levonunk a kifizetésből. Egy 200 000 Ft-os kárból 100 000 Ft-ot kap az ügyfél.

Eléréses önrész:

A biztosító nem téríti meg azokat a károkat, amelyek - káreseményenként - nem érik el a szerződésben megjelölt önrészesedés mértékét, de az önrész összegét meghaladó károkat levonás nélkül kifizeti.

Pl. Jég, viharbiztosításoknál 5 %-os eléréses önrész azt jelenti, ha a kár a károsodott terület biztosítási összegének nem éri el az 5 % -át , a biztosító nem fizet, ha pedig a kár 5 % feletti, akkor a biztosító a teljes kárt megtéríti.  (más kérdés, hogy ezután a biztosító egy 10%-os levonásos önrészt is alkalmaz ebben az esetben. )

A különböző önrészeket a legszínesebben a mezőgazdasági biztosításoknál alkalmazzák, ahol az önrész megállapításánál viszonyítási alap lehet a károsodott terület biztosítási összege, a károsodott tábla biztosítási összege és a biztosított növényfaj teljes biztosítási összege is.

Káresetek, esetek

Tételezzük fel, hogy  ügyfelünk 100 ha kukoricára államilag támogatott jég és aszály biztosítást köt és mindkét esetben 40 %-os hozamkiesést okozó kára van, ami a teljes területet érinti.

Jégbiztosításnál miután a kár magasabb, mint a 30% eléréses önrész, tehát jár neki kártérítés, de ezután még egy 10% levonásos önrészt alkalmaz a biztosító, azaz a kár 90%-át kifizeti.

Az aszálybiztosításnál egy ugyanilyen kár esetén nem kap az ügyfél semmit, mert itt az önrész a teljes biztosítási összeg 50%-a. Miután 40%-os hozamkiesés volt, nem jár kártérítés.

CASCO - A gépjármű fotózása

A casco szerződésekhez a gépjárművet le kell fotózni, hogy az autó korábbi sérülései dokumentálva legyenek.  (plusz a km óra állását)

Melyik autót kell fotózni?   MINDET

Kivéve a 0 km-es , Magyarországon először forgalomba helyezett, hivatalos márkakereskedőtől vásárolt gépjárműveket és a casco flotta szerződések gépjárműveit.

Hogyan fotózzuk?

Így ne:

Így igen

Káresetek, esetek

A gépjármű kárszakértők kár esetén előveszik a kötési fotókat és vizsgálják, hogy a sérülések megvoltak-e korábban vagy sem. Olyan eset is volt, hogy ennél a vizsgálatnál derült ki, hogy a kárt szenvedett autó és a kötési fotón lévő autó között (bár a rendszám azonos volt) 37 eltérést találtak. Feltehető, hogy egy másik autóra áttették a rendszámot, vagy utólag digitálisan átírták egy sértetlen autó rendszámát, hogy a kötési fotó hibátlan legyen.

A kár a biztosítás vizsgálati csoporthoz került, a kárt nem fizette ki a biztosító, és valószínűleg biztosítási csalás miatt a szerződő ellen feljelentést tettek.

FELELŐSSÉG - A bérlői felelősség

Az ingatlan bérlőinek felelősségbiztosítása az Általános felelősségbiztosítás szerződéssel együtt, általában külön feltétellel köthető.

A biztosítás fedezetet nyújt azokra a dologi károkra, melyeket a biztosított az általa bérelt ingatlanban okoz és amelyekért a magyar polgári jog szabályai szerint kártérítési felelősséggel tartozik.

Más szóval azt térítjük, ha a bérlő valamilyen váratlan, véletlen módon kárt okoz az ingatlanban. Érvényes, írásos bérleti szerződés megléte szükséges.

Kizárások:  

-          a kár miatt elmaradt jövedelem

-          engedély nélküli átépítési munkák

-          természetes kopás, elhasználódás

-          ingatlan berendezési tárgyainak a kára (fűtés, elektromos és gázkészülékek, kazán)

      -         a bérlő albérlője által okozott kár  (tehát ha a bérlő továbbadja az ingatlant másik bérlőnek és az okoz kárt)

Ha egyébként bérelt ingatlanban a bérlő köt ilyen felelősségbiztosítást, nem szükséges az épület biztosítását beletenni a vagyonbiztosítási szerződésbe, mert bár biztosítható idegen tulajdonként, de azok az épületkárok, amiért a bérlő hibáztatható,  a felelősségi szerződése alapján térül.

Káresetek esetek

Amikor a West End  megnyitotta kapuit volt több bérlői felelősségbiztosítási kár. Az egyik cipőbolt egy kis házi szökőkúttal szerette volna csinosítani az üzlethelyiségét. Valami nem sikerült a szökőkúttal, mert nem ott folyt belőle a víz, ahol kellett volna és a próbaüzem során csúnyán elázott az épület, meg még az alatt lévő üzlethelyiség is. A több százezer Ft-os kárt a biztosító kifizette.