FELELŐSSÉG - A tevékenységi- és a szolgáltatói felelősség közötti különbség

Már a Római jogból is ismert, hogy aki másnak kárt okoz, köteles azt megtéríteni.

A felelősségbiztosítás alkalmas arra, hogy ha a vállalkozó valakinek kárt okoz (és megállapítják a felelősségét) helyette a Biztosító kifizesse a kár összegét.

Alapja a Tevekenységi felelősségbiztosítás (enélkül a többi nem köthető).

 Tartalma:

• személysérüléses károk
• szerződésen kívül okozott dologi károk

Olyan személyeknek okozott károkat jelenti , akivel nincs a biztosítottnak szerződés viszonya (szaknyelv szerint az idegen, 3. személynek okozott károk tartoznak ide.

A Szolgáltatói felelősségbiztosítás azokat a dologi  károkat  téríti, amit egy vállalkozó (szolgáltató)  a megbízójának (a szolgáltatás igénybe vevőjének) okoz.

Azaz szerződésen belüli dologi károk tartoznak ide. A dologi kár az, amikor egy tárgy megsemmisül vagy megsérül.

Káresetek, esetek

Egy szobafestő mázoló a létra tetején állva az ablak közelében fest. Ha a vödrét kiejti az ablakon egy utcai járókelőre – ez a tevékenységi felelősségbiztosítás

Ha befelé ejti le a vödröt és a megbízó szőnyegpadlóját tönkreteszi – ez a szolgáltatói felelősségbiztosítás.

Ha barackszín helyett bugyirózsaszín lett a fal , az igaz, hogy ezzel kárt okoz,  de leginkább magának, mert ha újra kell festeni, ezt nem téríti meg senki -  ez garanciális javítás.

KGFB - Kátyúkár biztosítás

Néhány hasznos információt  olvashatunk arról, mit tegyünk, ha kátyúba futunk?

• Van-e az úton jelzőtábla?  Egyenetlen úttest, Úton folyó munkák, sebességkorlátozás. Ha van, a biztosító és az úthálózat üzemeltetője sem köteles kártérítést fizetni.
• Dokumentáld a baleset helyszínét! Fotózd le a kátyút és az autó sérülését a lehető legtöbb irányból.,  töltsd ki a baleseti bejelentőt vagy készíts magad jegyzőkönyvet! Kérj fel tanúkat, akik igazolják a balestet és az autód sérüléseit.
• Tudd meg, ki az úthálózat üzemeltetője. Ha országúton történt a baleset, a Magyar Közút Zrt, a települések útjainál az adott önkormányzat.
• Budapesten fő és tömegközlekedési útjain  a BKK- Közút Zrt. az illetékes, míg a mellékutcákban - az adott kerület önkormányzata.

Tehát az autó sérülését kátyúkár esetén az úthálózat üzemeltetőjének felelősségbiztosítása alapján kaphatjuk meg, vagy casco alapján, az önrész levonásával (és ezt az önrészt kérjük az üzemeltetőtől). VAGY :

 KGFB mellé köthető Kátyúkár biztosítás, 

mint  kiegészítő kockázat, mely 50 000 Ft erejéig fedezetet nyújt a leggyakoribb gumiabroncs, kerék, lengéscsillapító stb károkra.

Évi pl.: 1900 Ft díjért elkerülhető a fenti procedúra, nem kell az úthálózat üzemeltetőjét keresnünk, csak dokumentálni a baleset helyszínét és körülményeit hogy megkapjuk a kártérítést. Érdemes megkérdezni a biztosítónkat, ajánl-e ilyen kiegészítőt. 

Káresetek, esetek

Kátyúkár sztorija mindenkinek van. Legutóbb ismerősöm szaladt bele egy kátyúba Budaörsön. Nagy baj nem lett, csak 1  gumi ment tönkre, megúszta "pár ezer" Ft-tal,  és persze nem üldözte az Önkormányzatot. Olcsóbb lett volna a Kátyúkár biztosítás a KGFB mellé.

VAGYON - A bírság, kötbér biztosíthatósága

Erre egyszerű a válasz:  nem fizeti a biztosító.

A biztosítási szerződések általános feltételeiben , a kizárások között találjuk,  a szerződést biztosító mellékkötelezettségeket (pl. a kötbér) és  a szerződőt illetve a biztosítottat érintő bírságot, pénzbüntetést és egyéb büntető jellegű kötelezettségeket.

A kötbér egy szerződés nem teljesítése vagy nem szerződésszerű teljesítése esetére kikötött pénzösszeg, ami szerződésszegés esetén kártérítésként szolgál a károsult fél részére. Akárcsak a foglalót, a kötbért is írásban, a szerződés megkötésekor kell kikötni.

A büntető jellegű tételek azért nem biztosíthatóak, mert akkor arra fizetnénk, ha a szerződő nem teljesít valamit, ez lehetne akár szándékos is. Senki sem igyekezne pontosan teljesíteni a szolgáltatását, ha majd úgyis kifizetjük helyette a büntetést.   Másrészt nincs is olyan nemzetközi szabályozás, hogy miért pont annyi legyen a kötbér összege, ezért a biztosítási összeg  megállapítása is esetleges lenne.

Tehát a bírság, kötbér nem biztosítható,  kivétel a  Mulasztási bírság (könyvelői felelősségbiztosítás)

Ha a biztosított az ügyfele (az adózó) nevében jár el az adóhatóságnál, akkor kifizetjük a biztosított terhére megállapított mulasztási bírságot.  Ezt korábban csak pótdíjért vállaltuk, most jó piaci érv a könyvelőknél, könyvvizsgálóknál, hogy a biztosítás fedezi.

Káresetek, esetek

Fuvarozással, raktározással foglalkozó ügyfelem nem szállította le idejében a kért árut, 12 raklap élelmiszer  véletlenül a raktárban maradt. A megbízó 700 000 Ft kötbér megfizetését követeli. Miután elmondtam, hogy a kötbérre nem tejed ki a szolgáltatói  felelősségbiztosítás, a kárt be sem jelentették, próbálnak a megbízóval egyezkedni. 

VAGYON - Vállalkozói vagyonbiztosítás – Tűz

A Tűzbiztosítás alapkockázatait az angol mozaikszóból FLEXA fedezetnek hívjuk a biztosítási szaknyelvben.  (Fire, Lightning, Explosion, Air demage) . Magyarul:

-          Tűz

-          Villámcsapás

-          Robbanás

-          Személyzet által irányított légi jármű lezuhanása

Ezen belül nézzük az első a Tűzkockázat:

azokra a tűzesetekre vonatkozik, amikor az égési folyamat nem a rendeltetési helyén keletkezik, vagy ha ott keletkezik , azt elhagyja és tovaterjedni képes.

Kizárások:

-          erjedés, befülledés, pörkölődés, zsugorodás, szín és alakváltozás, stb ha nem a tűz következményei,

-          ha nem terjed tova a tűz (pl. szőnyegen lyukat éget a csikk)

-          füst és koromszennyeződés tűzkár nélkül,

-          rendeltetésszerűen füst vagy hőnek kitett tárgyak tűzkára (füstölt kolbász)

-          az a berendezés, ami a tüzet, füstöt, hőt állít elő (kazán)

Egyébként a Tűzbiztosításról nem kell meggyőzni az ügyfelet, ha Budapest közepén egy sportcsarnok le tud égni, akkor bármi.

Káresetek, esetek

Egyszer egy asztaloshoz hívtak biztosítást kötni. Jól menő vállalkozó volt (még a régi időkből), nyílászárók gyártásával foglalkozott. A műhelyt már kinőtte, az udvaron, fóliasátorban készítették az ablakokat és hogy a fűrészpor ne vesszen kárba, ugyanott, nyílt tüzelésű vaskályhában ezt el is égették, hogy jobban száradjon az ablakkeret. Az egyik munkás éppen előttem lapátolta a fűrészport a kályhába és a meggyulladó fűrészpor, mint valami tűzijáték, ezer szikrát hányva szerte-szét szóródott. Megkérdeztem:

-          Ez nem szokott meggyulladni?

-          De, már kétszer leégett minden, épp ezért akarok biztosítást kötni.

Ezt a biztosítást nem kötöttem meg. 

ÁLTALÁNOS - Az inkasszó

A biztosítási díjfizetésre 3 féle lehetőség van

-csekk (készpénz átutalási megbízás)

-átutalás (az ügyfél kezdeményezi)

- inkasszó (csoportos beszedési megbízás, vagy banki díjlehívás)

Az inkasszó  azt jelenti, hogy az ügyfél megbízást ad a számláját kezelő bankfióknak a rendszeres díjak lehívásának engedélyezésére. Ezt a meghatalmazást legegyszerűbb szerződéskötéskor kinyomtatni és aláíratni, de később is változtatható a fizetés módja. Ilyenkor a „Felhatalmazás  csoportos beszedési megbízás teljesítésére „ -  című nyomtatványt kell kitölteni.  

Az inkasszós fizetési mód általában díjkedvezménnyel jár, mert jóval kevesebb díjhátralékos szerződés van ilyen fizetési móddal.

Fontos azonban, hogy az első díjat lehetőleg szerződéskötéskor hozzuk el, vagy utaltassuk el a kötvényszám feltüntetésével, mert mint tudjuk a kockázatviselés kezdete az első díj beérkezte utáni nap  0. órájával kezdődik (ha nem halasztott díjfizetéssel jött létre a szerződés).

Tehát hiába adott inkasszó megbízást az ügyfelünk, csak akkor állunk kockázatban, ha a díj beérkezett.

Káresetek, esetek

Néhány évvel ezelőtt volt egy precedens értékű per, mely szerint egy ügyfél pert indított  a Biztosítóval szemben. Inkasszós fizetési mód volt beállítva a lakásbiztosításához, és évekig jól működött. Majd egyszer a Biztosító – nem tudni miért – nem inkasszált többé, sőt a szerződést díjnemfizetés miatt törölték. Az ügyfél nem vette észre, mert úgyis annyi mindent vonnak le a bankszámlájáról, a törlésről pedig nem kapott értesítést. Betöréses lopás kára volt, akkor derült ki, hogy nincs is élő szerződése. Bizonyítani tudta, hogy volt mindig elegendő pénz a bankszámláján és nem vonta vissza az inkasszó megbízást.

A bíróság 60-40 % os kármegosztást ítélt meg, azaz a Biztosítónak ki kellett fizetni a kár 60%-át.

TÁRSASHÁZ – épület felelősségbiztosítás

Az épületek egyes részeinek lehullása vagy az épület hiányosságaiból eredő másnak okozott  károkozásért a Ptk. 352.-353. § szerint az épület tulajdonosa felel.

Kivéve: ha bizonyítja, hogy

• az építkezésre és karbantartásra vonatkozó szabályokat nem sértették meg és

• a károk megelőzése érdekében úgy jártak el, ahogy az adott helyzetben általában elvárható.

Ha tehát a Társasház kárt okoz valakinek (és ezért a Ptk szerint hibáztatható) köteles azt megtéríteni. Jó esetben van felelősségbiztosítása, rosszabb esetben zsebből fizeti ki a kárt a lakóközösség.

Az épület felelősségbiztosítást a többlakásos lakóépületek biztosítása általában az alapcsomagban tartalmazza, az épület értékétől függően eltérő biztosítási összeggel.

például:

az épület  B.Ö. : 100   MFtalatt          100 –500  MFt        500 –1 000  MF           1 000 MFt felett

felelősség B.Ö  :  10   MFt/kár                20   MFt/kár          30 MFt/kár                     50 MFt/kár

Ez a biztosítás csak az idegeneknek okozott károkat téríti , a Társasház lakóinak a kárát nem.

(erre pótdíjért az extra épületfelelősség biztosítás jó). 

Káresetek, esetek
Egy ismerősöm télvíz idején egy belvárosi szűk utcában parkolt frissen vásárolt meggypiros Skoda Octaviajával.  Gyorsan elintézte amit kellett és visszaérve az autóhoz elhűlve látta, hogy közben  hatalmas tömeg jeges hó zúdult le a tetőről, és betörte a szélvédőt, és behorpasztotta az autót.

Ha a  tetőn nincs hófogó, a Társasház felelősségbiztosítása alapján kifizeti a biztosító a kárt.

De sajnos ebben az esetben a Társasháznak volt hófogója, azaz úgy járt el, ahogy tőle elvárható, ezért semmit nem fizetett kártérítésként a biztosító. Azóta jobban körülnéz, hol parkoljon.

LAKÁS - A lakás védelme betöréses lopás kockázathoz:

- A védelmi előírásokat a feltétel tartalmazza, és alapvetően az ügyfél felelőssége, hogy teljesül vagy sem.

-  A különböző biztosítási összegekhez és vagyoncsoportokhoz más-más védelmi előírások vannak érvényben, minél nagyobb értéket akar valaki biztosítani, annál magasabb szintűnek kell lennie a védelemnek

- Helyi riasztó 1 kategóriát, távfelügyeleti riasztó 2 kategóriát javít

-  Az erkélyajtó, ha nincs rajta kívülről kilincs, ablaknak minősül

Nagyon kevés lakás van a gyakorlatban, ahol a 3. vagy magasabb védelmi szint teljesül, a leggyakrabban

2. védelem van,  aminek a lényege: 1 biztonsági zár, a zár letörés ellen védett, kétszárnyú ajtó kiemelés ellen védett, ablak kívülről nem nyitható ezzel a védelemmel összesen 8 millió Ft-ra vagyunk kockázatban a betöréses lopásra, amiből 2 millió Ft műérték, ill. 350 EFt ékszer  lehet értéktároló nélkül.

Letörés elleni védelem: rossz és jó megoldás:

A védelmi előírások meglétét mindig a behatolás helyén vizsgálják a kárszakértők.

Káresetek, esetek

Egyszer a Király utcába mentem egyik ügyfelem lakásbiztosítását átdolgozni. (100 éves, budapesti ház, függőfolyosó) Büszkén mutatta, hogy a bejárati ajtót kicserélte, egy 500 000 Ft- os páncélajtóra.  Megcsodáltam az ajtót, valóban komoly darab volt.

Viszont közvetlenül mellette , ugyanarra a belső udvarra nyílt  a konyhaajtó, lehet, hogy az is 100 éves volt. Megkérdeztem:

- És ez a konyhaajtó?

- Ja, azt nem használjuk…

VAGYON - A nevesített kockázatok és az all risks vagyonbiztosítás közötti különbség

Mind az egyedi vagyonbiztosításoknál, mind a vállalkozó biztosításoknál (Vagyonőr)  lehetőség van nevesített kockázatú vagy all risks vagyonbiztosítást kötni.

A nevesített kockázatú vagyonbiztosítás azt jelenti, hogy csak azokra a kockázatokra terjed ki a biztosítás, amelyek a Feltételben tételesen fel vannak sorolva:

- Tűz és elemi károk

- Betöréses lopás, rablás

- Üvegtörés stb

Az olyan kár, amelyik egyikbe sem illik bele, az nem biztosítási esemény.

Az all risks vagyonbiztosításban minden benne van, ami nincs kizárva.

(sok minden azért ki van zárva, mint pl. háborús események, nukleáris energia, nedvesség tartós hatása, lopás, csalás, sikkasztás, bírság, kötbér stb.)

A legnagyobb különbség a nevesített kockázatok és az all risks között, hogy a

mechanikai sérülésekre (előre nem látható, váratlan, véletlen, balesetszerűen végbemenő) az all risks biztosítás fedezetet nyújt, a nevesített kockázatúak pedig nem.  Ez a leggyakoribb ok, amiért  az all risks biztosításokat keresik.

Káresetek, esetek

Ügyfelem új irodába költözött. Kapva az alkalmon, hogy most már all risks biztosítást is köthetünk Vagyonőrben, átdolgoztam a szerződését. A frissen felszerelt polc pár hét múlva megadta magát, és az alatta lévő számítógépre zuhant néhány faldarab kíséretében.

A nevesített kockázatok között nincs olyan kockázat, amire kifizetnénk a kárt, de az all risks biztosítással a számítógép kárát kifizettük.