LAKÁS - Építmények biztosítása

Gyakran előforduló kérdés, hogy hogyan biztosítsuk az építményeket a lakásbiztosításban.

Az építmények az épületek vagyoncsoporthoz tartoznak, tehát az értékük növeli az épületérték biztosítási összegét. Leggyakrabban előforduló építmények:
- kerítés, kapu ,

- támfal

- derítő

- gépkocsibeálló

- járda, szilárd burkolatok, járólapok úszómedence  (az uszodagépészet, mint minden más épületgépészeti berendezés szintén az épületértéket növeli)

A tarifáláskor a lakóépület értékét növeljük az építmények értékével, azaz magasabb egységáron számolunk, ezzel vonjuk a biztosításba az építményeket. (Pl. 250 EFt/m2 helyett 300 EFt/m2.)  Sokféle medence kialakítás van, az építmények közé a szilárd burkolatú, állandó medencéket értjük. (bár a többi is szórakoztatónak tűnik. :)

Káresetek,esetek

Nemrégiben fordult elő, hogy kollegánk ügyfelénél a terméskő kerítés egy szakaszon leomlott valószínűleg a sok esőzéstől. Ahogy lenni szokott, egészen addig jó volt. A kárt sem felhőszakadásra, sem földcsuszamlásra nem lehetett fogni, ezért elutasították. Ilyenkor az utcában lévő többi háznál is ellenőrzik, hogy mindent elmosott-e a víz/földcsuszamlás, vagy csak azt a 2m-es darabot, tehát nem nagyon lehet a kárszakértőket megvezetni. Valószínűleg az alapozás hiánya, vagy nem megfelelő volta, meg a sok esőzés együttesen okozta a kárt, de ezt nem biztosítási esemény.

LAKÁS - Nagy értékű ingóságok biztosítása

Lakásbiztosítási szerződések kötésénél érdemes időt, figyelmet áldozni arra, hogy a lehető legpontosabban határozzuk meg a biztosítandó vagyontárgyak körét és értékét. Ezzel megelőzhetjük, hogy  kárkifizetéskor csalódás érjen minket. Az egyik leggyakoribb veszélyforrás ebből a szempontból a nagy értékű ingóságok vagyoncsoport biztosításában rejlik. Minden esetben kérdezzük meg, van-e ilyen lehetőség a biztosításban! Nagy értékű ingóság vagyoncsoportban kell feltüntetni a következő vagyontárgyakat!

250e Ft-ot meghaladó híradástechnikai, szórakoztató elektronikai, optikai készülékek, hangszerek (TV, kamera, számítógép)

 250e Ft-ot meghaladó hobbi eszközök

 250e Ft-ot meghaladó valódi szőrme

250e Ft érték feletti, vagy nemesfém óra

engedélyhez kötött fegyverek,

Fontos, hogy amennyiben rendelkezünk valamilyen nagy értékű vagyontárgyak kategóriába tartozó ingósággal, de azt nem tüntetjük fel az ajánlaton, akkor azok egyáltalán nincsenek biztosítva. Gyakori hogy bizonytalanok vagyunk ebben a kérdésben, ilyenkor kérjük a tanácsadó segítségét. Azért is fontos ez a kérdés, mert a betörők előszeretettel viszik magukkal az ebbe a csoportban tartózó tárgyakat, de a villámcsapás indukciós hatása is fokozott veszélyt jelent a nagy értékű TV készülékek, hangtechnikai berendezések, számítógépek esetében.

Káresetek, esetek:

Egy zuglói ügyfelem  azon tanakodott hogy az LCD TV-je 250 ezer Ft alatti, vagy fölötti áron lenne újra beszerezhető. Majd egy legyintéssel feloldotta a dilemmát: „Hagyjuk, elég, ha 250 ezret kapok érte!”  Mivel velünk ellentétben ő nem biztosítási szakember, úgy gondolta, a háztartási ingóság vagyoncsoportban térítjük a TV-jét. Amennyiben így biztosítottuk volna, egy sajnálatos káresemény során egy fillért sem kapna a TV-re, ugyanis a biztosító úgy tekinti, hogy ez a vagyoncsoport nem volt biztosítva. Szinte szó szerint így gondolkodott az a XVII. kerületi ügyfél, aki 3 db nagy értékű kerékpárral rendelkezik, az egyik 300e, a másik 500e, a harmadik esetében bizonytalan volt, hogy 250e alatti, vagy fölötti értékű. Természetesen végül a nagy értékű ingóságok kategóriába kerültek a bringák is, az LCD TV is. 

C.A.R.- építkezések összkockázatú biztosítása

A Contractors All Risks (CAR) építkezések összkockázatú biztosítása, nemcsak 1-1 projektre, határozott időre, hanem határozatlan idejű keretszerződésként is köthető.

Fedezetet nyújt:

- az építkezés folyamán az építési teljesítésben (beépített anyagok, munka) keletkező dologi károkra, melyek bekövetkezése hirtelen, balesetszerű, előre nem látható.

- az építési anyagok és egyéb biztosított vagyontárgyak betöréses lopás és lopás káraira

- harmadik személynek okozott dologi és személyi károkra (Felelősségbiztosítás).

Miután az alkalmazottak üzemi balesete (ami gyakran előfordul) a szerződésből ki van zárva, ajánlom a C.A.R.-t felelősségbiztosítás nélkül megkötni, és külön kötni egy általános felelősségbiztosítást, amibe tehetünk munkaadói felelősségbiztosítást.

Szükséges dokumentációk a biztosítás megkötéséhez: érvényes építési engedély, engedélyeztetési tervdokumentáció és a C.A.R adatközlőt ki kell tölteni.

A biztosítási összeg az építési teljesítés teljes vállalási összege, tehát ezt adjuk meg elsőként.

Káresetek, esetek

Az egyik legnagyobb kár az volt, amikor a Mamut I építkezésénél egy 60 m-es daru a Lövőház utcában felborult. A daru feje a szemben lévő Széna téri ABC-ben landolt. A felborult toronydaruról leröpülő beton ellensúlyok komoly károkat okoztak a már elkészült márványburkolatban. Sajnos súlyos személysérülések is voltak, és az anyagi kár is jelentős volt. A daru boruláson kívül persze ezer kár érheti az építkezést és ha a kivitelező vagy a beruházó tart ettől, kössön  Épszer biztosítást.

LAKÁS - Lakásbiztosítás-sporteszközök biztosítása

Közkedvelt kockázati csomag a lakásbiztosításban a Sportcsomag, mely a sporteszközök biztosítását, a sport csonttörést és a sport felelősséget tartalmazza.

A Sporteszköz biztosítás a kockázatviselés helyén kívüli lopáskárokra vonatkozik

- kijelölt kerékpártárolóból lezárt kerékpár ellopása

- autóra felszerelt kerékpártárolóból, a lezárt kerékpár ellopása

- télisport felszerelés (síléc, síbakancs) ellopása a melegedőből, szálláshelyről

A biztosító évente egy ilyen káreseményt térít meg.

Ez a csomag annyira jónak látszott, hogy amikor kitalálták ezt a terméket, külön megkérdeztem a kárszakértőket, hogy tényleg kifizetik-e azt a biciklilopást, ha pl. az ügyfelem a West End hátsó bejáratánál odaláncolja a biciklijét a tárolóhoz, aztán mozi után hűlt helyét találja. És kifizetik! Persze igazolni kell, hogy megvolt a bicikli és feljelentést tenni a lopásról.

Lényeges információ, hogy a védelem csak az általános háztartási ingóság körre vonatkozik, azaz csak a 250 000 Ft-nál olcsóbb sporteszközök lopáskára térül így. Ha a bicikli ennél nagyobb értékű, jobb, ha nem hagyja ott az ügyfelünk, vagy komolyabb zárat szerel rá, mert az a bicikli nem térül.

Káresetek, esetek

Egy ismerősöm kezdő síelőként, a Chopokon nagy önbizalommal egy piros jelzésű pályán indult el. A gyorsan közelgő fenyőerdő elől nem tudott kitérni és hatalmasat esett a pálya középső szakaszán. Szerencsére nagyobb baj nem történt, de elment a kedve a továbbiaktól. Lecsatolta a sílécét és a következő ismeretlen síelőt megkérte, hogy vigye már le neki a pálya alján lévő melegedőig a léceit, ő majd gyalog lebotorkál. A síelő készségesen elvitte a síléceket. Gondolom, nem kell mondanom, hogy barátunk a szlovák síparadicsomban többet nem találkozott sem a segítőkész síelővel, sem a drága felszerelésével.

Kössünk sportcsomagot a lakásbiztosításhoz!

VAGYON - Egyedi vagyonbiztosítás - katasztrófa kockázatok

Az 500 millió Ft feletti biztosítási összegekre Egyedi vagyonbiztosítást (vagy All risks vagyonbiztosítást) kell kötni. Ezeknek a termékeknek a tarifálását kockázatvállalók végzik, a tanácsadók által kitöltött és beküldött adatközlők alapján. A biztosított kockázatok az ügyfél kérésére választhatóak. Külön feltételben a földrengés, és külön feltételben az árvízkár.

Mindkét esetben a kártérítés limitált, azaz valamennyi károsult részére a biztosító maximum 1,5 milliárd Ft-ot fizet ki, ha ennél több kárbejelentés érkezik, a biztosítási összeg és a károsultak teljes kárigényének arányában osztják szét az 1,5 milliárd Ft-ot.

Az árvíz kockázat azokra az esetekre érvényes, amikor az árvíz ellen védett területeket önt el víz. Nem téríti a biztosító a hullámtérben lévő károkat, a vízügyi létesítményben, halastóban, lábon álló növényi kultúrákban okozott károkat és azt sem, ami elöntés nélkül, felázással, átnedvesedéssel keletkeztek, azaz szigetelési probléma, vagy belvíz ki van zárva.

Káresetek, esetek

Néhány évvel ezelőtt, egyik kollegám egyedi vagyonbiztosítást kötött egy számítógép alkatrész gyártó, összeszerelő üzemre. Az ügyfél "mindenre" kért biztosítást, de véletlenül az Egyedi vagyonbiztosításából a földrengés-árvíz kockázat kimaradt. Az üzem a Zagyva partján állt, az összeszerelő részleg az ingatlanban talajszint alatt helyezkedett el, de senki sem gondolt árvízre akkor, amikor a Zagyvát e részen, az év nagy részében át lehet ugrani. Június elején, amikor megindultak az áradások, 6 m magas lett a Zagyva, kiöntött, és a föld alatti helyiséget 2 m-nyi iszappal elborította. 100 millió Ft kár keletkezett. Hosszas viták és pereskedés után is csak méltányosságból lett kifizetve a kár törtrésze. 

A CASCO flotta

Flotta CASCO biztosítás keretében lehetőség van a gépjárművek csoportos CASCO biztosítására. Feltétel, hogy a gépjárművek tulajdonosa/üzembentartója azonos, nem természetes személy legyen és a gépjárművek darabszáma elérje az 5 db-ot.

A díjszámítás alapja személygépkocsiknál a bruttó számlaérték, teherautóknál a nettó számlaérték.  A díj nem függ a tevékenységtől. A biztosítás fedezetet nyújt a törés, elemi kár, lopás, üvegtörés, avulás mentesség és a műszaki (nem balesetből eredő) menetképtelenség kockázatokra (ez utóbbi az autósegély 24 feltételei szerint).

Az ügyfél és az autók adatai + beszerzési áruk ismeretében a biztosító ajánlatot ad. A flottában lévő járművek száma változtatható. Új vásárlása, vagy régi értékesítése esetén.

Az ügyfél számára azért kedvezőbb flottaszerződést kötni, mint egyesével biztosítani az autóit, mert könnyebben kezelhető, valamennyi autónak egyszerre van az évfordulója, egyforma önrésze van, 1 db számlát kap, 1 díjat kell fizetni, és a díj flottakedvezményt tartalmaz.

Káresetek, esetek

A casco flottaszerződések esetén ugyanolyan casco károk következhetnek be, mint az 1 db autók biztosításánál. Egyik ügyfelem, akinek casco flottaszerződést kötöttem, telefonált, hogy egy 2 t-s kisteher gépkocsival balesetet szenvedett. A Bakonyban átvágott az úton egy őzcsorda, és a sofőr, hogy elkerülje az ütközést, félrerántotta a kormányt és árokba borult az autóval. A bejelentésnél derült ki, hogy érvényes Autósegély 24 szerződés van a flotta cascójához, és jár neki a műszaki segítségnyújtás. Ami a jelen esetben azt jelentette, hogy kicibálták az árokból és mivel menetképtelen volt az autó, a legközelebbi márkaszervizig elhúzták. Örömmel konstatálta, hogy erre is szól a cascója.

FELELŐSSÉG - A munkáltatói felelősségbiztosítás

A munkáltatói felelősségbiztosítás az általános felelősségbiztosításon belül köthető, és azokra a kártérítési követelésekre nyújt fedezetet, amit a biztosítottal munkaviszonyban állók munkabalesete miatt a biztosítottal szemben támaszthatnak, és amiért a magyar kártérítési jog alapján felelősséggel tartozik.

Tehát ha a biztosított cég alkalmazottja munkahelyi balesetet szenved és hibáztatja a céget, kártérítést kér, akár perelné is a céget, akkor a céget védjük ebben az esetben, hogy ez a baleset az önrészen kívül ne kerüljön neki semmibe.

A károsult közvetlen kárain kívül, mint pl. az orvosi költség, gyógyszer, könnyített gipsz, betegápolás költsége, taxiszámla, új pizsama, elmaradt prémium, elmaradt fizetésemelés, megváltozott munkavégzési képesség, életjáradék, végleges leszázalékolás, és minden amit egy ügyvéd össze tud írni és dokumentálható, tehát ezeken kívül a biztosítás kiterjed a TB követeléseire is, amit a biztosítottal szemben támaszt, azaz a 100%-os táppénz összegét is a munkaadóra terhelik.

Nem fedezi a foglalkozási megbetegedésekből eredő, munkaköri ártalom miatti károkat. 

Káresetek, esetek

Sok évvel ezelőtt megtörtént eset volt, hogy ügyfelem alkalmazottja munkahelyén az 1. emeleten hívta a liftet, az ajtó kinyílt, beszállt, de a lift nem volt ott és a dolgozó a liftaknába zuhant. Jól összetörte magát szegény. A szerződő hiába próbálta a liftszerelőre hárítani a felelősséget, az azt mondta, hogy fél évvel ezelőtt, amikor karbantartotta a liftet, még jó volt. A felelősséget a szerződő cégre terhelték. Fizettük a károsult összes költségét, orvosi költség, leszázalékolás, stb és a TB által a munkaadó cégre terhelt költséget. Összesen 5 millió Ft volt.

ÁLTALÁNOS - A biztosítási szerződés megszűnése

A szerződés megszűnésének esetei:

1. A határozatlan időtartamra kötött biztosítási szerződést a felek a biztosítási időszak évfordulója előtt, írásban, 30 napos határidővel felmondhatják.

(ha nincs tartamengedmény a szerződésben, pl. 3 éves felmondási tilalommal)

2. A szerződés megszűnhet díjnemfizetéssel. (ezt ha lehet, kerüljük, mert behajtják) Új szerződésnél 30 nap, folytatólagos díjfizetésnél 60 nap késedelem után a szerződés megszűnik, ha nem állapodtak meg másként.

3. A szerződés megszűnhet érdekmúlással is. (Ha például a biztosított vagyontárgyat eladják) Vagy ha a biztosítási esemény bekövetkezése lehetetlenné válik a továbbiakban, akkor a biztosítási szerződés, illetőleg annak megfelelő része a hónap utolsó napjával megszűnik. Például megszűnt a tevékenység és ezt a cégbíróság felé bejelentették, tehát igazolható.

4. Ha a biztosítási esemény bekövetkezése miatt szűnik meg a szerződés, a biztosító az egész évre járó díj megfizetését követelheti. (Pl. ellopják az autót, a casco szerződés megszűnik, de az éves díj jár a biztosítónak.)

Káresetek, esetek

Egyik ügyfelem bérelt irodáját évek óta biztosítottam. Jelentkezett, hogy vettek új számítógépeket és tegyük bele a szerződésbe. Átdolgoztam a szerződést, és az aláíráskor derült ki, hogy már régóta nem is az a kockázatviselés helye, mert pár utcával arrébb kivettek egy másik irodát és odaköltöztek. Az ügyfél azt gondolta, hogy úgyis csak a berendezéseket biztosítja, ez is bérelt iroda volt, meg a következő is, tulajdonképpen nem változott semmi.

Csak fél év múlva jelentkezett az új számítógépek vásárlásánál.

Szerencsére nem volt kára, mert semmit sem fizettünk volna. A kockázatviselés helyének megváltozása elég ok a szerződés megszűnésére.

LAKÁS - Ebtartói felelősség

A lakásbiztosítás csomagjaihoz választható a biztosítóknál az ebtartói felelősség. Azokra a károkra vonatkozik, amelyben a biztosított, mint károkozó, vagy a károkozásért felelős személy ebtartói minőségben a magyar jog szerint kártérítési kötelezettséggel tartozik 3. személynek okozott személysérülésért szerződésen kívül okozott dologi károkért.

Más szóval azokat a károkat fizeti ki a biztosító, amit valakinek a kutyája okoz idegeneknek, akár személysérülés akár valamilyen tárgy megsérül.

Fontos tudni, hogy néhány veszélyesebb kutyafajta ki van zárva (pit bull stb). Másrészt a vállalkozásokra nem vonatkozik (kutyatenyésztő, kutyapanzió stb), és még egy kizárás van, hogy az autók sérülése csak úgy szól a fedezet, ha a kutyával fizikailag találkozott, azaz ha valaki azt jelenti, hogy innen kirontott egy nagy fekete kutya és ő félrerántva a kormányt és emitt fának ütközött, hát ez a kár nem térül az ebtartói felelősségbiztosítás alapján.

Káresetek, esetek

A postás megharapásán kívül számos más ebtartói felelősség eset van. Az egyik ilyen volt, hogy ügyfelem egy igazán szép budai villában 2 hatalmas német dogot tartott.

Az amúgy jámbor, borjú méretű kutyák engesztelhetetlenül utálták a szomszédot. Egyik alkalommal, amikor a szomszéd éppen érkezett haza a bevásárlásból a kis Suzukijával, a nyitott kertkapun kirohanva nekirontottak az autónak a kutyák. A Suzuki oldala behorpadt, de szerencsére a szomszédnak és a kutyáknak nem lett semmi baja. A Suzuki kárát az ebtartói felelősség alapján kifizette a biztosító.

Sajnos ügyfelem és a szomszéd kapcsolatán ez nem javított.

JOGVÉDELEM - Vállalkozói jogvédelem

A vállalkozók vagyonbiztosításához köthető kiegészítő biztosítás a jogvédelem. 7 féle területre érvényes, de most csak a szerződéses jogvédelemmel foglalkozunk.

A szerződéses jogvédelem szolgáltatási területe a Biztosított által kötött szerződések megszegésével kapcsolatos jogi érdeksérelmek. Akár a biztosított okozza, akár őt éri ez az érdeksérelem egyformán érvényes rá a biztosítása.

Más szóval, a vállalkozó számos szerződést köt, pl a közművekkel, a bérbeadóval, a megbízóval, a beszállítókkal, stb.. És ha ezekkel kapcsolatban, általában szerződésszegés miatt valamilyen jogi problémája van, akkor fordulhat a Biztosítóhoz.

Azt viszont fontos tudni, hogy a szerződéses jogvédelem szolgáltatása csak az ügyvéd ajánlását és az ügyvédi tanácsadás költségét jelenti, tehát a peres eljárás költségét már az ügyfél viseli.

Különösen nem szól arra, ha egy vállalkozó elvégez egy munkát, és nem kapja meg érte a pénzt, és ezért akar pereskedni, vagy a NAV-val van vitája, vagy gépjármű használatával kapcsolatban érte érdeksérelem. (Viszont számos más esetre jó.)

Káresetek, esetek

Egy vállalkozó ügyfelem ingatlant bérelt étterem üzemeltetéséhez. Sok éven keresztül jól működött a kapcsolat, majd a tulajdonos eladta az ingatlanát valakinek, aki a bérleti díjat 50%-kal megemelte. Ügyfelem nem tudta kitermelni a vállalkozásából a megemelt bérleti díjat és ügyvédi tanácsot kért. Az ügyvéd átnézte a bérleti szerződést, és az esettel kapcsolatos dokumentumokat és tájékoztatta az ügyfelemet  a felmondás lehetőségeiről. Végül nem lett per az esetből, a következő évfordulótól a jól bevezetett helyszínű vendéglő kénytelen volt új helyre költözni. A szerződéses jogvédelem alapján az ügyvéd ajánlását és a tanácsadás költségét fizette a biztosító.

LAKÁS - A betöréses lopás és lopás közötti különbség

Betöréses lopás: ha az elkövető lezárt helyiségbe, jogellenesen hatol be és tulajdonít el vagyontárgyakat.

- nyílászárók feltörésével, fal, födém vagy tető kibontásával erőszakos módon hatol be;

- nehezítő akadályok elhárítása után, közlekedésre nem megengedett nyíláson (pl. szellőzőnyílás) keresztül hatol be;

- zárás előtt a helyiségben elrejtőzött, és zárás után a fentiekben foglaltak szerint távozik;

- álkulccsal vagy zárak felnyitására alkalmas más idegen eszköz használatával jutott be.

- eredeti vagy kulcsmásolat használatával jutott be úgy, hogy a kulcsokhoz egy másik épület helyiségébe, illetve ugyanazon épület más helyiségébe történő betöréses lopás vagy a kulcs megszerzésére irányuló rablás útján jutott

Ha ügyfél kötött betöréses lopás kockázatra biztosítást, ezekre az esetekre kiterjed a biztosítási védelem.

Lopás: Ha nem a fentiek szerint történt a vagyontárgy eltulajdonítása. Pl. Nyitva hagyott ajtón keresztül jut be a tolvaj, őrizetlenül hagyott tárgyakat vitt el, és nem alkalmazott erőszakot. Sajnos ez a kár az ügyfélnek lehet komoly veszteség, de a betöréses lopás kockázat nem terjed ki rá, a kizárások között találjuk a vállalkozói vagyonbiztosításoknál is. 

Káresetek, esetek

Az egyik ügyfelem irodaházából vitték el az őrizetlenül hagyott laptopját.

A  Geneltronic biztosítás all risks jellegű, de a kizárások között találjuk azokat a lopáskárokat, amikor a biztosított nem gyakorol folyamatos felügyelet a vagyontárgy felett.  Nos ezt a laptopot nem őrizték, és amíg elmentek a büfébe a tulajdonosok, eltűnt. Bár biztonsági lánccal volt rögzítve, ez nem volt akadály. Sajnos védelemnek ez nem volt megfelelő, a kárt elutasították.

ÁLTALÁNOS - Az önrész

A biztosító szolgáltatási kötelezettségének mértékét csökkenti az önrésszel.

Biztosítási eseményenként, levonással alkalmazzák.

Abszolút, vagy levonásos önrész:

A biztosító a szerződésben megjelölt önrészesedés alatti károkat nem téríti meg, ezért az önrészt meghaladó károknál az önrész összegét minden kárból levonja. Az önrész a kár meghatározott százaléka, vagy fix összeg vagy ezek együttesen.  

Pl.  Felelősségbiztosításnál ha az önrész 10%, de min. 100 000 Ft, akkor a kár 10%-át, de min. 100 000 Ft-ot levonunk a kifizetésből. Egy 200 000 Ft-os kárból 100 000 Ft-ot kap az ügyfél.

Eléréses önrész:

A biztosító nem téríti meg azokat a károkat, amelyek - káreseményenként - nem érik el a szerződésben megjelölt önrészesedés mértékét, de az önrész összegét meghaladó károkat levonás nélkül kifizeti.

Pl. Jég, viharbiztosításoknál 5 %-os eléréses önrész azt jelenti, ha a kár a károsodott terület biztosítási összegének nem éri el az 5 % -át , a biztosító nem fizet, ha pedig a kár 5 % feletti, akkor a biztosító a teljes kárt megtéríti.  (más kérdés, hogy ezután a biztosító egy 10%-os levonásos önrészt is alkalmaz ebben az esetben. )

A különböző önrészeket a legszínesebben a mezőgazdasági biztosításoknál alkalmazzák, ahol az önrész megállapításánál viszonyítási alap lehet a károsodott terület biztosítási összege, a károsodott tábla biztosítási összege és a biztosított növényfaj teljes biztosítási összege is.

Káresetek, esetek

Tételezzük fel, hogy  ügyfelünk 100 ha kukoricára államilag támogatott jég és aszály biztosítást köt és mindkét esetben 40 %-os hozamkiesést okozó kára van, ami a teljes területet érinti.

Jégbiztosításnál miután a kár magasabb, mint a 30% eléréses önrész, tehát jár neki kártérítés, de ezután még egy 10% levonásos önrészt alkalmaz a biztosító, azaz a kár 90%-át kifizeti.

Az aszálybiztosításnál egy ugyanilyen kár esetén nem kap az ügyfél semmit, mert itt az önrész a teljes biztosítási összeg 50%-a. Miután 40%-os hozamkiesés volt, nem jár kártérítés.

CASCO - A gépjármű fotózása

A casco szerződésekhez a gépjárművet le kell fotózni, hogy az autó korábbi sérülései dokumentálva legyenek.  (plusz a km óra állását)

Melyik autót kell fotózni?   MINDET

Kivéve a 0 km-es , Magyarországon először forgalomba helyezett, hivatalos márkakereskedőtől vásárolt gépjárműveket és a casco flotta szerződések gépjárműveit.

Hogyan fotózzuk?

Így ne:

Így igen

Káresetek, esetek

A gépjármű kárszakértők kár esetén előveszik a kötési fotókat és vizsgálják, hogy a sérülések megvoltak-e korábban vagy sem. Olyan eset is volt, hogy ennél a vizsgálatnál derült ki, hogy a kárt szenvedett autó és a kötési fotón lévő autó között (bár a rendszám azonos volt) 37 eltérést találtak. Feltehető, hogy egy másik autóra áttették a rendszámot, vagy utólag digitálisan átírták egy sértetlen autó rendszámát, hogy a kötési fotó hibátlan legyen.

A kár a biztosítás vizsgálati csoporthoz került, a kárt nem fizette ki a biztosító, és valószínűleg biztosítási csalás miatt a szerződő ellen feljelentést tettek.

FELELŐSSÉG - A bérlői felelősség

Az ingatlan bérlőinek felelősségbiztosítása az Általános felelősségbiztosítás szerződéssel együtt, általában külön feltétellel köthető.

A biztosítás fedezetet nyújt azokra a dologi károkra, melyeket a biztosított az általa bérelt ingatlanban okoz és amelyekért a magyar polgári jog szabályai szerint kártérítési felelősséggel tartozik.

Más szóval azt térítjük, ha a bérlő valamilyen váratlan, véletlen módon kárt okoz az ingatlanban. Érvényes, írásos bérleti szerződés megléte szükséges.

Kizárások:  

-          a kár miatt elmaradt jövedelem

-          engedély nélküli átépítési munkák

-          természetes kopás, elhasználódás

-          ingatlan berendezési tárgyainak a kára (fűtés, elektromos és gázkészülékek, kazán)

      -         a bérlő albérlője által okozott kár  (tehát ha a bérlő továbbadja az ingatlant másik bérlőnek és az okoz kárt)

Ha egyébként bérelt ingatlanban a bérlő köt ilyen felelősségbiztosítást, nem szükséges az épület biztosítását beletenni a vagyonbiztosítási szerződésbe, mert bár biztosítható idegen tulajdonként, de azok az épületkárok, amiért a bérlő hibáztatható,  a felelősségi szerződése alapján térül.

Káresetek esetek

Amikor a West End  megnyitotta kapuit volt több bérlői felelősségbiztosítási kár. Az egyik cipőbolt egy kis házi szökőkúttal szerette volna csinosítani az üzlethelyiségét. Valami nem sikerült a szökőkúttal, mert nem ott folyt belőle a víz, ahol kellett volna és a próbaüzem során csúnyán elázott az épület, meg még az alatt lévő üzlethelyiség is. A több százezer Ft-os kárt a biztosító kifizette.

CMR – Nemzetközi közúti árufuvarozók felelősségbiztosítása

A CMR a nemzetközi közúti árufuvarozási szerződésekről szóló egyezmény rövidített neve. (franciául: Convention relative au contrat de transport international de marchandises par route).
A CMR mindenféle áru teherautóval történő szállítását szabályozza. Akkor alkalmazzák, amikor az áru felvételének és leszállításának helye két különböző országban van.
Az államok közül legalább az egyiknek CMR tagnak kell lennie.

Az egyezmény az Európai Unió valamennyi tagállamában és néhány más államban is érvényes. Szállítási károk esetén a felelősséget is a CMR egyezmény szabályozza.A szállított áru olyan káraira vonatkozik, amit a fuvaros a saját nevében, a CMR egyezmény alapján végzett , és amire a CMR egyezmény kártérítési kötelezettséget ír elő.
Jellemzően a sofőr hibájából történik valami a szállított áruval. Az autó kára nincs benne.

Minden nemzetközi árufuvarozással foglalkozó cégnek kötelezően van CMR biztosítása, tehát csak évfordulóval, vagy új cégnek köthető. A biztosítók szerelvények száma és a biztosítási összeg alapján határozzák meg a díjat. 

Káresetek, esetek

Ügyfelem hűtőkamionban fagylaltot szállított. Az előírt hőmérséklet – 25 C volt.

Az új sofőr Pármában beállította a hőmérsékletet, megnyugodva látta a vezetőfülkében a kijelzőn a 25 C-ot és ezt a hőmérsékletet tartotta Budaörsig.

Megérkezvén kiderül, hogy véletlenül +25 C-ra állította a hűtő pótkocsi hőmérsékletét az előírt –25 C helyett. Az egész kamion jégkrém elolvadt, a kár 4,5 millió Ft volt.

Érvényes CMR biztosítása alapján a kárt kifizette a biztosító.

CASCO - A gépjármű ellopása

Lopáskár az. amikor a megfelelően (az összes zárszerkezet zárt) lezárt és az előírtaknak megfelelően működtetett biztonságtechnikai berendezések mellett a gépjárművet ellopják, vagy jogtalan használat céljából önkényesen elveszik és a gépjármű nem kerül meg.

Fontos azt is tudni, hogy a Biztosító mentesül a kár kifizetése alól, ha a biztosított nem tudja leadni a Biztosítónak a gépjármű eredeti kulcsait, távirányítóját, indítókártyáját  mert ezzel megszegi a biztosított a kármegelőzési kötelezettségét.

Az az eset, amikor a gépjárművet a benne lévő kulccsal lopják el, nem térül. (mert mondjuk járó motor mellett a sofőr kiugrott újságot venni a piros lámpánál )

Ha az ügyfél észreveszi, hogy az egyik kulcsa eltünt, akkor a helyes eljárás az, hogy bejelenti a Biztosítónak és a szervízben kér egy zárcserét ( a zárcsere költségét 20% önrész levonásával a casco fizeti) .

A rossz megoldás az, hogy lemásoltatja a kulcsot és azt használja, mert kárnál a kulcsokat megvizsgálják és még az is megállapítható műszaki szakértők által, hogy készült-e másolat a kulcsról.

Ha egyébként kirabolták az ügyfelünket, azaz testi épségét fenyegetve vették el tőle az eredeti kulcsot a lopáskár megtérül, erre kockázatban állunk.

Káresetek, esetek

Szegedi barátnőm családi házánál a garázs kapuja csak belülről nyitható. Minden nap úgy ment (múltidő!)  haza az autójával, hogy megállt a ház előtt, az autóban hagyta a kulcsot, járó motor mellett a kiskapun bement, aztán a házba, és belülről kinyitotta a garázsajtót, majd visszatért az autóhoz és beállt.

Egyszer valaki kifigyelte, és miközben ment kaput nyitni, beugrott az autóba és elhajtott, a benne lévő kézitáskával, forgalmival stb.

Gondolom mondani sem kell, hogy ezt a kárt nem fizette ki a biztosító.

Mondhatjátok, hogy ilyen eset nincs, de van. Ez egy megtörtént eset.

ÁLTALÁNOS - A kárbejelentés

A káreseményt a bekövetkezése után minél előbb, legkésőbb az észlelésétől számított

2 munkanapon belül kell a Biztosítónak bejelenteni. (Baleseti, egészségbiztosítási eseményt 15 napon belül)

Amennyiben ennek elmulasztása miatt lényeges körülmények – pl. a biztosítási esemény bekövetkezése, annak ideje és oka, a keletkezett kár mértéke – kideríthetetlenekké válnak, a biztosító kötelezettsége nem áll be. Általában a biztosítási szerződésből eredő igények az esedékességtől számított egy év alatt évülnek el.

A kárt a következő módokon jelenthetik be az ügyfelek a biztosítónak:

a) személyesen: a biztosító bármely ügyfélszolgálatán,

b) telefonon: munkanapokon általában 8 és 20 óra között, a szerződésen szereplő számok egyikén

c) interneten: honlapokon, kárbejelentés lehetőségnél

d) levélben a biztosító postázási címén.

Milyen adatok szükségesek a kárbejelentéshez?

- a szerződés/kötvény száma, amire a kárt szeretnénk bejelenteni

- szerződő/biztosított/károsult személyi adatai (név, cím, telefonszám)

- a káresemény helye, ideje, rövid leírása

- a kár becsült összege, a kár által érintett vagyontárgyak tételes részletezése

- írásos bejelentésnél dátum és aláírás

Káresetek, esetek

Lakásbiztosítás átdolgozása miatt kerestem fel egyik ügyfelemet. Láthatóan zúgolódott, hogy nem érdemes, mert a Biztosító úgysem fizet. Megkérdeztem, hogy volt-e valami kár, hogy erre gondol.

-          Tavasszal volt egy betörésem, felfeszítették a bejárati ajtót, és elvitték a TV-t . Semmi mást, csak a TV-t.

-          És bejelentette a kárt?

-          Nem, mert a Biztosító úgysem fizet…

A sztori vége az, hogy ugyan 6 hónap eltelt már, a kárt bejelentettem, és mivel minden dokumentálva volt, rendőrségi helyszínelés, fotók az összetört zárról, TV garancialevél stb, a kárt kifizette a biztosító. 

FELELŐSSÉG - A tevékenységi- és a szolgáltatói felelősség közötti különbség

Már a Római jogból is ismert, hogy aki másnak kárt okoz, köteles azt megtéríteni.

A felelősségbiztosítás alkalmas arra, hogy ha a vállalkozó valakinek kárt okoz (és megállapítják a felelősségét) helyette a Biztosító kifizesse a kár összegét.

Alapja a Tevekenységi felelősségbiztosítás (enélkül a többi nem köthető).

 Tartalma:

• személysérüléses károk
• szerződésen kívül okozott dologi károk

Olyan személyeknek okozott károkat jelenti , akivel nincs a biztosítottnak szerződés viszonya (szaknyelv szerint az idegen, 3. személynek okozott károk tartoznak ide.

A Szolgáltatói felelősségbiztosítás azokat a dologi  károkat  téríti, amit egy vállalkozó (szolgáltató)  a megbízójának (a szolgáltatás igénybe vevőjének) okoz.

Azaz szerződésen belüli dologi károk tartoznak ide. A dologi kár az, amikor egy tárgy megsemmisül vagy megsérül.

Káresetek, esetek

Egy szobafestő mázoló a létra tetején állva az ablak közelében fest. Ha a vödrét kiejti az ablakon egy utcai járókelőre – ez a tevékenységi felelősségbiztosítás

Ha befelé ejti le a vödröt és a megbízó szőnyegpadlóját tönkreteszi – ez a szolgáltatói felelősségbiztosítás.

Ha barackszín helyett bugyirózsaszín lett a fal , az igaz, hogy ezzel kárt okoz,  de leginkább magának, mert ha újra kell festeni, ezt nem téríti meg senki -  ez garanciális javítás.

KGFB - Kátyúkár biztosítás

Néhány hasznos információt  olvashatunk arról, mit tegyünk, ha kátyúba futunk?

• Van-e az úton jelzőtábla?  Egyenetlen úttest, Úton folyó munkák, sebességkorlátozás. Ha van, a biztosító és az úthálózat üzemeltetője sem köteles kártérítést fizetni.
• Dokumentáld a baleset helyszínét! Fotózd le a kátyút és az autó sérülését a lehető legtöbb irányból.,  töltsd ki a baleseti bejelentőt vagy készíts magad jegyzőkönyvet! Kérj fel tanúkat, akik igazolják a balestet és az autód sérüléseit.
• Tudd meg, ki az úthálózat üzemeltetője. Ha országúton történt a baleset, a Magyar Közút Zrt, a települések útjainál az adott önkormányzat.
• Budapesten fő és tömegközlekedési útjain  a BKK- Közút Zrt. az illetékes, míg a mellékutcákban - az adott kerület önkormányzata.

Tehát az autó sérülését kátyúkár esetén az úthálózat üzemeltetőjének felelősségbiztosítása alapján kaphatjuk meg, vagy casco alapján, az önrész levonásával (és ezt az önrészt kérjük az üzemeltetőtől). VAGY :

 KGFB mellé köthető Kátyúkár biztosítás, 

mint  kiegészítő kockázat, mely 50 000 Ft erejéig fedezetet nyújt a leggyakoribb gumiabroncs, kerék, lengéscsillapító stb károkra.

Évi pl.: 1900 Ft díjért elkerülhető a fenti procedúra, nem kell az úthálózat üzemeltetőjét keresnünk, csak dokumentálni a baleset helyszínét és körülményeit hogy megkapjuk a kártérítést. Érdemes megkérdezni a biztosítónkat, ajánl-e ilyen kiegészítőt. 

Káresetek, esetek

Kátyúkár sztorija mindenkinek van. Legutóbb ismerősöm szaladt bele egy kátyúba Budaörsön. Nagy baj nem lett, csak 1  gumi ment tönkre, megúszta "pár ezer" Ft-tal,  és persze nem üldözte az Önkormányzatot. Olcsóbb lett volna a Kátyúkár biztosítás a KGFB mellé.

VAGYON - A bírság, kötbér biztosíthatósága

Erre egyszerű a válasz:  nem fizeti a biztosító.

A biztosítási szerződések általános feltételeiben , a kizárások között találjuk,  a szerződést biztosító mellékkötelezettségeket (pl. a kötbér) és  a szerződőt illetve a biztosítottat érintő bírságot, pénzbüntetést és egyéb büntető jellegű kötelezettségeket.

A kötbér egy szerződés nem teljesítése vagy nem szerződésszerű teljesítése esetére kikötött pénzösszeg, ami szerződésszegés esetén kártérítésként szolgál a károsult fél részére. Akárcsak a foglalót, a kötbért is írásban, a szerződés megkötésekor kell kikötni.

A büntető jellegű tételek azért nem biztosíthatóak, mert akkor arra fizetnénk, ha a szerződő nem teljesít valamit, ez lehetne akár szándékos is. Senki sem igyekezne pontosan teljesíteni a szolgáltatását, ha majd úgyis kifizetjük helyette a büntetést.   Másrészt nincs is olyan nemzetközi szabályozás, hogy miért pont annyi legyen a kötbér összege, ezért a biztosítási összeg  megállapítása is esetleges lenne.

Tehát a bírság, kötbér nem biztosítható,  kivétel a  Mulasztási bírság (könyvelői felelősségbiztosítás)

Ha a biztosított az ügyfele (az adózó) nevében jár el az adóhatóságnál, akkor kifizetjük a biztosított terhére megállapított mulasztási bírságot.  Ezt korábban csak pótdíjért vállaltuk, most jó piaci érv a könyvelőknél, könyvvizsgálóknál, hogy a biztosítás fedezi.

Káresetek, esetek

Fuvarozással, raktározással foglalkozó ügyfelem nem szállította le idejében a kért árut, 12 raklap élelmiszer  véletlenül a raktárban maradt. A megbízó 700 000 Ft kötbér megfizetését követeli. Miután elmondtam, hogy a kötbérre nem tejed ki a szolgáltatói  felelősségbiztosítás, a kárt be sem jelentették, próbálnak a megbízóval egyezkedni. 

VAGYON - Vállalkozói vagyonbiztosítás – Tűz

A Tűzbiztosítás alapkockázatait az angol mozaikszóból FLEXA fedezetnek hívjuk a biztosítási szaknyelvben.  (Fire, Lightning, Explosion, Air demage) . Magyarul:

-          Tűz

-          Villámcsapás

-          Robbanás

-          Személyzet által irányított légi jármű lezuhanása

Ezen belül nézzük az első a Tűzkockázat:

azokra a tűzesetekre vonatkozik, amikor az égési folyamat nem a rendeltetési helyén keletkezik, vagy ha ott keletkezik , azt elhagyja és tovaterjedni képes.

Kizárások:

-          erjedés, befülledés, pörkölődés, zsugorodás, szín és alakváltozás, stb ha nem a tűz következményei,

-          ha nem terjed tova a tűz (pl. szőnyegen lyukat éget a csikk)

-          füst és koromszennyeződés tűzkár nélkül,

-          rendeltetésszerűen füst vagy hőnek kitett tárgyak tűzkára (füstölt kolbász)

-          az a berendezés, ami a tüzet, füstöt, hőt állít elő (kazán)

Egyébként a Tűzbiztosításról nem kell meggyőzni az ügyfelet, ha Budapest közepén egy sportcsarnok le tud égni, akkor bármi.

Káresetek, esetek

Egyszer egy asztaloshoz hívtak biztosítást kötni. Jól menő vállalkozó volt (még a régi időkből), nyílászárók gyártásával foglalkozott. A műhelyt már kinőtte, az udvaron, fóliasátorban készítették az ablakokat és hogy a fűrészpor ne vesszen kárba, ugyanott, nyílt tüzelésű vaskályhában ezt el is égették, hogy jobban száradjon az ablakkeret. Az egyik munkás éppen előttem lapátolta a fűrészport a kályhába és a meggyulladó fűrészpor, mint valami tűzijáték, ezer szikrát hányva szerte-szét szóródott. Megkérdeztem:

-          Ez nem szokott meggyulladni?

-          De, már kétszer leégett minden, épp ezért akarok biztosítást kötni.

Ezt a biztosítást nem kötöttem meg. 

ÁLTALÁNOS - Az inkasszó

A biztosítási díjfizetésre 3 féle lehetőség van

-csekk (készpénz átutalási megbízás)

-átutalás (az ügyfél kezdeményezi)

- inkasszó (csoportos beszedési megbízás, vagy banki díjlehívás)

Az inkasszó  azt jelenti, hogy az ügyfél megbízást ad a számláját kezelő bankfióknak a rendszeres díjak lehívásának engedélyezésére. Ezt a meghatalmazást legegyszerűbb szerződéskötéskor kinyomtatni és aláíratni, de később is változtatható a fizetés módja. Ilyenkor a „Felhatalmazás  csoportos beszedési megbízás teljesítésére „ -  című nyomtatványt kell kitölteni.  

Az inkasszós fizetési mód általában díjkedvezménnyel jár, mert jóval kevesebb díjhátralékos szerződés van ilyen fizetési móddal.

Fontos azonban, hogy az első díjat lehetőleg szerződéskötéskor hozzuk el, vagy utaltassuk el a kötvényszám feltüntetésével, mert mint tudjuk a kockázatviselés kezdete az első díj beérkezte utáni nap  0. órájával kezdődik (ha nem halasztott díjfizetéssel jött létre a szerződés).

Tehát hiába adott inkasszó megbízást az ügyfelünk, csak akkor állunk kockázatban, ha a díj beérkezett.

Káresetek, esetek

Néhány évvel ezelőtt volt egy precedens értékű per, mely szerint egy ügyfél pert indított  a Biztosítóval szemben. Inkasszós fizetési mód volt beállítva a lakásbiztosításához, és évekig jól működött. Majd egyszer a Biztosító – nem tudni miért – nem inkasszált többé, sőt a szerződést díjnemfizetés miatt törölték. Az ügyfél nem vette észre, mert úgyis annyi mindent vonnak le a bankszámlájáról, a törlésről pedig nem kapott értesítést. Betöréses lopás kára volt, akkor derült ki, hogy nincs is élő szerződése. Bizonyítani tudta, hogy volt mindig elegendő pénz a bankszámláján és nem vonta vissza az inkasszó megbízást.

A bíróság 60-40 % os kármegosztást ítélt meg, azaz a Biztosítónak ki kellett fizetni a kár 60%-át.

TÁRSASHÁZ – épület felelősségbiztosítás

Az épületek egyes részeinek lehullása vagy az épület hiányosságaiból eredő másnak okozott  károkozásért a Ptk. 352.-353. § szerint az épület tulajdonosa felel.

Kivéve: ha bizonyítja, hogy

• az építkezésre és karbantartásra vonatkozó szabályokat nem sértették meg és

• a károk megelőzése érdekében úgy jártak el, ahogy az adott helyzetben általában elvárható.

Ha tehát a Társasház kárt okoz valakinek (és ezért a Ptk szerint hibáztatható) köteles azt megtéríteni. Jó esetben van felelősségbiztosítása, rosszabb esetben zsebből fizeti ki a kárt a lakóközösség.

Az épület felelősségbiztosítást a többlakásos lakóépületek biztosítása általában az alapcsomagban tartalmazza, az épület értékétől függően eltérő biztosítási összeggel.

például:

az épület  B.Ö. : 100   MFtalatt          100 –500  MFt        500 –1 000  MF           1 000 MFt felett

felelősség B.Ö  :  10   MFt/kár                20   MFt/kár          30 MFt/kár                     50 MFt/kár

Ez a biztosítás csak az idegeneknek okozott károkat téríti , a Társasház lakóinak a kárát nem.

(erre pótdíjért az extra épületfelelősség biztosítás jó). 

Káresetek, esetek
Egy ismerősöm télvíz idején egy belvárosi szűk utcában parkolt frissen vásárolt meggypiros Skoda Octaviajával.  Gyorsan elintézte amit kellett és visszaérve az autóhoz elhűlve látta, hogy közben  hatalmas tömeg jeges hó zúdult le a tetőről, és betörte a szélvédőt, és behorpasztotta az autót.

Ha a  tetőn nincs hófogó, a Társasház felelősségbiztosítása alapján kifizeti a biztosító a kárt.

De sajnos ebben az esetben a Társasháznak volt hófogója, azaz úgy járt el, ahogy tőle elvárható, ezért semmit nem fizetett kártérítésként a biztosító. Azóta jobban körülnéz, hol parkoljon.