2013. december 22., vasárnap

LAKÁS - Építmények biztosítása

Gyakran előforduló kérdés, hogy hogyan biztosítsuk az építményeket a lakásbiztosításban.
Az építmények az épületek vagyoncsoporthoz tartoznak, tehát az értékük növeli az épületérték biztosítási összegét. Leggyakrabban előforduló építmények:
- kerítés, kapu ,
- támfal
- derítő
- gépkocsibeálló
- járda, szilárd burkolatok, járólapok úszómedence  (az uszodagépészet, mint minden más épületgépészeti berendezés szintén az épületértéket növeli)
A tarifáláskor a lakóépület értékét növeljük az építmények értékével, azaz magasabb egységáron számolunk, ezzel vonjuk a biztosításba az építményeket. (Pl. 250 EFt/m2 helyett 300 EFt/m2.)  Sokféle medence kialakítás van, az építmények közé a szilárd burkolatú, állandó medencéket értjük. (bár a többi is szórakoztatónak tűnik. :)



Káresetek,esetek
Nemrégiben fordult elő, hogy kollegánk ügyfelénél a terméskő kerítés egy szakaszon leomlott valószínűleg a sok esőzéstől. Ahogy lenni szokott, egészen addig jó volt. A kárt sem felhőszakadásra, sem földcsuszamlásra nem lehetett fogni, ezért elutasították. Ilyenkor az utcában lévő többi háznál is ellenőrzik, hogy mindent elmosott-e a víz/földcsuszamlás, vagy csak azt a 2m-es darabot, tehát nem nagyon lehet a kárszakértőket megvezetni. Valószínűleg az alapozás hiánya, vagy nem megfelelő volta, meg a sok esőzés együttesen okozta a kárt, de ezt nem biztosítási esemény.

2013. december 19., csütörtök

LAKÁS - Nagy értékű ingóságok biztosítása

Lakásbiztosítási szerződések kötésénél érdemes időt, figyelmet áldozni arra, hogy a lehető legpontosabban határozzuk meg a biztosítandó vagyontárgyak körét és értékét. Ezzel megelőzhetjük, hogy  kárkifizetéskor csalódás érjen minket. Az egyik leggyakoribb veszélyforrás ebből a szempontból a nagy értékű ingóságok vagyoncsoport biztosításában rejlik. Minden esetben kérdezzük meg, van-e ilyen lehetőség a biztosításban! Nagy értékű ingóság vagyoncsoportban kell feltüntetni a következő vagyontárgyakat!

250e Ft-ot meghaladó híradástechnikai, szórakoztató elektronikai, optikai készülékek, hangszerek (TV, kamera, számítógép)
 250e Ft-ot meghaladó hobbi eszközök
 250e Ft-ot meghaladó valódi szőrme
250e Ft érték feletti, vagy nemesfém óra
engedélyhez kötött fegyverek,

Fontos, hogy amennyiben rendelkezünk valamilyen nagy értékű vagyontárgyak kategóriába tartozó ingósággal, de azt nem tüntetjük fel az ajánlaton, akkor azok egyáltalán nincsenek biztosítva. Gyakori hogy bizonytalanok vagyunk ebben a kérdésben, ilyenkor kérjük a tanácsadó segítségét. Azért is fontos ez a kérdés, mert a betörők előszeretettel viszik magukkal az ebbe a csoportban tartózó tárgyakat, de a villámcsapás indukciós hatása is fokozott veszélyt jelent a nagy értékű TV készülékek, hangtechnikai berendezések, számítógépek esetében.




Káresetek, esetek:
Egy zuglói ügyfelem  azon tanakodott hogy az LCD TV-je 250 ezer Ft alatti, vagy fölötti áron lenne újra beszerezhető. Majd egy legyintéssel feloldotta a dilemmát: „Hagyjuk, elég, ha 250 ezret kapok érte!”  Mivel velünk ellentétben ő nem biztosítási szakember, úgy gondolta, a háztartási ingóság vagyoncsoportban térítjük a TV-jét. Amennyiben így biztosítottuk volna, egy sajnálatos káresemény során egy fillért sem kapna a TV-re, ugyanis a biztosító úgy tekinti, hogy ez a vagyoncsoport nem volt biztosítva. Szinte szó szerint így gondolkodott az a XVII. kerületi ügyfél, aki 3 db nagy értékű kerékpárral rendelkezik, az egyik 300e, a másik 500e, a harmadik esetében bizonytalan volt, hogy 250e alatti, vagy fölötti értékű. Természetesen végül a nagy értékű ingóságok kategóriába kerültek a bringák is, az LCD TV is. 

2013. december 16., hétfő

C.A.R.- építkezések összkockázatú biztosítása

A Contractors All Risks (CAR) építkezések összkockázatú biztosítása, nemcsak 1-1 projektre, határozott időre, hanem határozatlan idejű keretszerződésként is köthető.
Fedezetet nyújt:
- az építkezés folyamán az építési teljesítésben (beépített anyagok, munka) keletkező dologi károkra, melyek bekövetkezése hirtelen, balesetszerű, előre nem látható.
- az építési anyagok és egyéb biztosított vagyontárgyak betöréses lopás és lopás káraira
- harmadik személynek okozott dologi és személyi károkra (Felelősségbiztosítás).
Miután az alkalmazottak üzemi balesete (ami gyakran előfordul) a szerződésből ki van zárva, ajánlom a C.A.R.-t felelősségbiztosítás nélkül megkötni, és külön kötni egy általános felelősségbiztosítást, amibe tehetünk munkaadói felelősségbiztosítást.
Szükséges dokumentációk a biztosítás megkötéséhez: érvényes építési engedély, engedélyeztetési tervdokumentáció és a C.A.R adatközlőt ki kell tölteni.
A biztosítási összeg az építési teljesítés teljes vállalási összege, tehát ezt adjuk meg elsőként.



Káresetek, esetek
Az egyik legnagyobb kár az volt, amikor a Mamut I építkezésénél egy 60 m-es daru a Lövőház utcában felborult. A daru feje a szemben lévő Széna téri ABC-ben landolt. A felborult toronydaruról leröpülő beton ellensúlyok komoly károkat okoztak a már elkészült márványburkolatban. Sajnos súlyos személysérülések is voltak, és az anyagi kár is jelentős volt. A daru boruláson kívül persze ezer kár érheti az építkezést és ha a kivitelező vagy a beruházó tart ettől, kössön  Épszer biztosítást.

2013. december 15., vasárnap

LAKÁS - Lakásbiztosítás-sporteszközök biztosítása

Közkedvelt kockázati csomag a lakásbiztosításban a Sportcsomag, mely a sporteszközök biztosítását, a sport csonttörést és a sport felelősséget tartalmazza.
A Sporteszköz biztosítás a kockázatviselés helyén kívüli lopáskárokra vonatkozik
- kijelölt kerékpártárolóból lezárt kerékpár ellopása
- autóra felszerelt kerékpártárolóból, a lezárt kerékpár ellopása
- télisport felszerelés (síléc, síbakancs) ellopása a melegedőből, szálláshelyről
A biztosító évente egy ilyen káreseményt térít meg.

Ez a csomag annyira jónak látszott, hogy amikor kitalálták ezt a terméket, külön megkérdeztem a kárszakértőket, hogy tényleg kifizetik-e azt a biciklilopást, ha pl. az ügyfelem a West End hátsó bejáratánál odaláncolja a biciklijét a tárolóhoz, aztán mozi után hűlt helyét találja. És kifizetik! Persze igazolni kell, hogy megvolt a bicikli és feljelentést tenni a lopásról.


Lényeges információ, hogy a védelem csak az általános háztartási ingóság körre vonatkozik, azaz csak a 250 000 Ft-nál olcsóbb sporteszközök lopáskára térül így. Ha a bicikli ennél nagyobb értékű, jobb, ha nem hagyja ott az ügyfelünk, vagy komolyabb zárat szerel rá, mert az a bicikli nem térül.



Káresetek, esetek
Egy ismerősöm kezdő síelőként, a Chopokon nagy önbizalommal egy piros jelzésű pályán indult el. A gyorsan közelgő fenyőerdő elől nem tudott kitérni és hatalmasat esett a pálya középső szakaszán. Szerencsére nagyobb baj nem történt, de elment a kedve a továbbiaktól. Lecsatolta a sílécét és a következő ismeretlen síelőt megkérte, hogy vigye már le neki a pálya alján lévő melegedőig a léceit, ő majd gyalog lebotorkál. A síelő készségesen elvitte a síléceket. Gondolom, nem kell mondanom, hogy barátunk a szlovák síparadicsomban többet nem találkozott sem a segítőkész síelővel, sem a drága felszerelésével.
Kössünk sportcsomagot a lakásbiztosításhoz!

2013. december 13., péntek

VAGYON - Egyedi vagyonbiztosítás - katasztrófa kockázatok

Az 500 millió Ft feletti biztosítási összegekre Egyedi vagyonbiztosítást (vagy All risks vagyonbiztosítást) kell kötni. Ezeknek a termékeknek a tarifálását kockázatvállalók végzik, a tanácsadók által kitöltött és beküldött adatközlők alapján. A biztosított kockázatok az ügyfél kérésére választhatóak. Külön feltételben a földrengés, és külön feltételben az árvízkár.
Mindkét esetben a kártérítés limitált, azaz valamennyi károsult részére a biztosító maximum 1,5 milliárd Ft-ot fizet ki, ha ennél több kárbejelentés érkezik, a biztosítási összeg és a károsultak teljes kárigényének arányában osztják szét az 1,5 milliárd Ft-ot.

Az árvíz kockázat azokra az esetekre érvényes, amikor az árvíz ellen védett területeket önt el víz. Nem téríti a biztosító a hullámtérben lévő károkat, a vízügyi létesítményben, halastóban, lábon álló növényi kultúrákban okozott károkat és azt sem, ami elöntés nélkül, felázással, átnedvesedéssel keletkeztek, azaz szigetelési probléma, vagy belvíz ki van zárva.



Káresetek, esetek
Néhány évvel ezelőtt, egyik kollegám egyedi vagyonbiztosítást kötött egy számítógép alkatrész gyártó, összeszerelő üzemre. Az ügyfél "mindenre" kért biztosítást, de véletlenül az Egyedi vagyonbiztosításából a földrengés-árvíz kockázat kimaradt. Az üzem a Zagyva partján állt, az összeszerelő részleg az ingatlanban talajszint alatt helyezkedett el, de senki sem gondolt árvízre akkor, amikor a Zagyvát e részen, az év nagy részében át lehet ugrani. Június elején, amikor megindultak az áradások, 6 m magas lett a Zagyva, kiöntött, és a föld alatti helyiséget 2 m-nyi iszappal elborította. 100 millió Ft kár keletkezett. Hosszas viták és pereskedés után is csak méltányosságból lett kifizetve a kár törtrésze. 

2013. december 12., csütörtök

A CASCO flotta

Flotta CASCO biztosítás keretében lehetőség van a gépjárművek csoportos CASCO biztosítására. Feltétel, hogy a gépjárművek tulajdonosa/üzembentartója azonos, nem természetes személy legyen és a gépjárművek darabszáma elérje az 5 db-ot.

A díjszámítás alapja személygépkocsiknál a bruttó számlaérték, teherautóknál a nettó számlaérték.  A díj nem függ a tevékenységtől. A biztosítás fedezetet nyújt a törés, elemi kár, lopás, üvegtörés, avulás mentesség és a műszaki (nem balesetből eredő) menetképtelenség kockázatokra (ez utóbbi az autósegély 24 feltételei szerint).

Az ügyfél és az autók adatai + beszerzési áruk ismeretében a biztosító ajánlatot ad. A flottában lévő járművek száma változtatható. Új vásárlása, vagy régi értékesítése esetén.


Az ügyfél számára azért kedvezőbb flottaszerződést kötni, mint egyesével biztosítani az autóit, mert könnyebben kezelhető, valamennyi autónak egyszerre van az évfordulója, egyforma önrésze van, 1 db számlát kap, 1 díjat kell fizetni, és a díj flottakedvezményt tartalmaz.




Káresetek, esetek

A casco flottaszerződések esetén ugyanolyan casco károk következhetnek be, mint az 1 db autók biztosításánál. Egyik ügyfelem, akinek casco flottaszerződést kötöttem, telefonált, hogy egy 2 t-s kisteher gépkocsival balesetet szenvedett. A Bakonyban átvágott az úton egy őzcsorda, és a sofőr, hogy elkerülje az ütközést, félrerántotta a kormányt és árokba borult az autóval. A bejelentésnél derült ki, hogy érvényes Autósegély 24 szerződés van a flotta cascójához, és jár neki a műszaki segítségnyújtás. Ami a jelen esetben azt jelentette, hogy kicibálták az árokból és mivel menetképtelen volt az autó, a legközelebbi márkaszervizig elhúzták. Örömmel konstatálta, hogy erre is szól a cascója.

2013. december 11., szerda

FELELŐSSÉG - A munkáltatói felelősségbiztosítás

A munkáltatói felelősségbiztosítás az általános felelősségbiztosításon belül köthető, és azokra a kártérítési követelésekre nyújt fedezetet, amit a biztosítottal munkaviszonyban állók munkabalesete miatt a biztosítottal szemben támaszthatnak, és amiért a magyar kártérítési jog alapján felelősséggel tartozik.

Tehát ha a biztosított cég alkalmazottja munkahelyi balesetet szenved és hibáztatja a céget, kártérítést kér, akár perelné is a céget, akkor a céget védjük ebben az esetben, hogy ez a baleset az önrészen kívül ne kerüljön neki semmibe.

A károsult közvetlen kárain kívül, mint pl. az orvosi költség, gyógyszer, könnyített gipsz, betegápolás költsége, taxiszámla, új pizsama, elmaradt prémium, elmaradt fizetésemelés, megváltozott munkavégzési képesség, életjáradék, végleges leszázalékolás, és minden amit egy ügyvéd össze tud írni és dokumentálható, tehát ezeken kívül a biztosítás kiterjed a TB követeléseire is, amit a biztosítottal szemben támaszt, azaz a 100%-os táppénz összegét is a munkaadóra terhelik.


Nem fedezi a foglalkozási megbetegedésekből eredő, munkaköri ártalom miatti károkat. 



Káresetek, esetek
Sok évvel ezelőtt megtörtént eset volt, hogy ügyfelem alkalmazottja munkahelyén az 1. emeleten hívta a liftet, az ajtó kinyílt, beszállt, de a lift nem volt ott és a dolgozó a liftaknába zuhant. Jól összetörte magát szegény. A szerződő hiába próbálta a liftszerelőre hárítani a felelősséget, az azt mondta, hogy fél évvel ezelőtt, amikor karbantartotta a liftet, még jó volt. A felelősséget a szerződő cégre terhelték. Fizettük a károsult összes költségét, orvosi költség, leszázalékolás, stb és a TB által a munkaadó cégre terhelt költséget. Összesen 5 millió Ft volt.